Infirmière libérale : quelle est votre prévoyance de base ?
Vous exercez en libéral, vous gérez votre activité en autonomie — et votre protection sociale dépend d’un régime que peu d’infirmières connaissent vraiment. Avant de souscrire quoi que ce soit, voici ce que la CARPIMKO vous couvre réellement.
La CARPIMKO : votre caisse de référence
En tant qu’infirmière libérale, vous êtes affiliée à la CARPIMKO — la Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-Podologues, Orthophonistes et Orthoptistes.
La CARPIMKO gère à la fois votre retraite de base, votre retraite complémentaire et votre prévoyance obligatoire. C’est elle qui interviendra en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Ce que couvre la prévoyance obligatoire CARPIMKO
Les indemnités journalières
En cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident, la CARPIMKO verse des indemnités journalières après un délai de carence de 90 jours. C’est l’un des points les plus critiques du régime : pendant les trois premiers mois d’arrêt, vous ne percevez rien de la CARPIMKO.
À partir du 91e jour, les indemnités journalières s’élèvent à environ 52 euros bruts par jour en 2025, versées pendant une durée maximale de 3 ans.
Pour une infirmière libérale qui génère 3 500 euros nets par mois, cela représente une perte de revenus immédiate et massive dès le premier jour d’arrêt — et un maintien très partiel à partir du 91e jour.
La rente d’invalidité
Si vous vous trouvez dans l’incapacité permanente et totale d’exercer votre profession, la CARPIMKO verse une rente annuelle d’invalidité dont le montant dépend de votre ancienneté de cotisation et de votre catégorie d’invalidité.
Pour une invalidité totale, la rente peut atteindre environ 16 000 à 18 000 euros par an selon les situations — soit 1 300 à 1 500 euros par mois. Un montant insuffisant pour maintenir le niveau de vie d’une infirmière libérale dont les revenus dépassent souvent 2 500 à 3 500 euros nets mensuels.
Le capital décès
En cas de décès, la CARPIMKO verse un capital décès forfaitaire à vos ayants droit. Ce capital est de l’ordre de 20 000 euros selon les conditions en vigueur — une somme très limitée pour une famille qui dépend de vos revenus.
Ce que le régime obligatoire ne couvre pas
Le régime CARPIMKO présente plusieurs lacunes importantes que toute infirmière libérale doit avoir en tête :
- Les 90 premiers jours d’arrêt : aucune indemnisation de la CARPIMKO. Si vous n’avez pas d’épargne de précaution suffisante, ces trois mois peuvent déstabiliser durablement vos finances ;
- L’invalidité partielle : si vous pouvez encore travailler à temps réduit, la rente versée sera proportionnellement faible ;
- Vos charges professionnelles fixes : pendant votre arrêt, vos charges continuent — remplaçante, cotisations, assurance RC Pro, véhicule. La CARPIMKO n’en tient pas compte ;
- La protection de votre conjoint en cas de décès prématuré.
Ce qu’il faut retenir
La prévoyance obligatoire CARPIMKO est une base — pas une protection suffisante. Le délai de carence de 90 jours, le plafonnement des rentes et le capital décès limité laissent des zones de vulnérabilité réelles pour une infirmière libérale dont le foyer dépend de son revenu d’activité.
Souscrire une prévoyance individuelle complémentaire permet de combler précisément ces lacunes : couvrir les 90 premiers jours, compléter la rente d’invalidité, augmenter le capital décès et protéger vos proches à hauteur de vos revenus réels.
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Chez JABA Courtage, Jean-Sébastien Simon-Godin accompagne depuis plus de 15 ans les professionnels libéraux de santé — infirmières, kinésithérapeutes, médecins, sages-femmes — dans la construction de leur protection sociale complémentaire.
En tant que courtier totalement indépendant, JABA Courtage n’est lié à aucun assureur. L’objectif est simple : analyser précisément votre couverture CARPIMKO actuelle, identifier les lacunes selon votre situation personnelle et professionnelle, puis sélectionner parmi les meilleures offres du marché le contrat le plus adapté à votre réalité — et pas un produit standard.
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JABA Courtage — Courtier indépendant en protection sociale — Bondues (Nord, 59) — Hauts-de-France